بیمه های نیکان سپهر صادرات

بیمه شخص ثالث خودرو

بیمه ی شخص ثالث چیست؟

 بیمه ی شخص ثالث یکی از زیر مجموعه‌های بیمه ی خودرو است که درواقع بیمه ی اجباری محسوب می‌شود. بیمه ی شخص ثالث قراردادی است بین شرکت بیمه و خریدار، در این قرارداد مالک وسیله ی نقلیه، شخص اول یا بیمه‌گزار است. شرکت بیمه، شخص ثانی یا بیمه‌گر است و متعهد می‌شود در مقابل دریافت مبلغ حق بیمه ی شخص ثالث هزینه‌های حادثه را طبق قرارداد جبران کند.

در قرارداد بیمه ی شخص ثالث، شخص سوم یا ثالث تمام افرادی هستند که در حادثه مرتبط با ماشین، زیان جانی یا مالی دیده‌اند و تحت پوشش بیمه ی شخص ثالث قرار می‌گیرند. البته در بیمه شخص ثالث راننده ی مقصر حادثه، شخص ثالث محسوب نمی‌شود و برای جبران خسارت‌های جانی راننده ی مقصر، بیمه حوادث راننده به همراه بیمه نامه شخص ثالث فروخته می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه ی شخص ثالث کدامند؟ 

پوشش‌های بیمه ی شخص ثالث یا همان سقف تعهدات بیمه ی شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم می‌شود. 

پوشش جانی بیمه ی ثالث: این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است. در پوشش مالی هم خسارت‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین می‌شود. مبلغ دیه در سال 1401 و برای ماه های عادی ۶۰۰ میلیون و برای ماه های حرام ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده است. 

پوشش مالی بیمه ی ثالث: در این پوشش خسارت‌های وارد شده به اموال و ماشین‌های زیان دیده پرداخت می‌شود. سقف پوشش مالی هم در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است اما حداقل پوشش مالی تعیین شده توسط بیمه ی مرکزی در سال 140۱، ۲۰ میلیون تومان و حداکثر پوشش مالی هم ۴۰۰ میلیون تومان است.

پوشش راننده ی مقصر: راننده ی مقصر حادثه با داشتن گواهینامه معتبر و مرتبط با ماشین می‌تواند هزینه ی خسار‌ت‌های جانی خود را از بیمه ی شخص ثالث بگیرد. سقف تعهد بیمه ی ثالث برای راننده ی مقصر حادثه، معادل دیه در ماه‌های عادی است.

محاسبه ی قیمت بیمه ی شخص ثالث

برای محاسبه قیمت بیمه ی شخص ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید در نظر گرفت. هرسال حداقل و حداکثر حق بیمه پایه ی شخص ثالث توسط بیمه ی مرکزی اعلام می‌شود. عوامل تعیین کننده قیمت بیمه ی شخص ثالث به شرح زیر هستند:

1. نرخ دیه
2. تعداد سیلندر
3. میزان پوشش‌های مالی و جانی
4. کاربری خودرو

در واقع هر سال مهم‌ترین عامل تاثیر گذار در افزایش حق بیمه ی شخص ثالث نرخ دیه انسان کامل در ماه‌های عادی و ماه‌های حرام (ذی القعده، ذی الحجه، محرم و رجب) است. دیه کامل انسان در سال ۱۴۰۱ برای ماه‌های عادی ۶۰۰ میلیون تومان و برای ماه‌های حرام ۸۰۰ میلیون تومان اعلام شده است.

در محاسبه نهایی قیمت بیمه ی شخص ثالث موارد زیر هم تاثیر گذارند:

مقدار پوشش مالی بیمه ی شخص ثالث

قیمت پایه ی بیمه ی شخص ثالث با حداقل پوشش مالی محاسبه می‌شود. حداقل تعهدات مالی بیمه ی شخص ثالث 2.5 درصد مبلغ دیه هر سال در ماه حرام خواهد بود. بنابراین حداقل تعهدات مالی شرکت‌های بیمه در بیمه ی شخص ثالث برای سال 1401، 20 میلیون تومان است. حداکثر تعهدات مالی بیمه ی شخص ثالث هم 50 درصد دیه ماه‌های حرام است. یعنی سقف پوشش مالی ثالث امسال 400 میلیون تومان است. واضح است که هر چه پوشش مالی ماشینی بیشتر باشد، حق بیمه ی شخص ثالث آن هم بیشتر می‌شود. در ادامه جدول جریمه ی روزانه ی خودرو‌های سواری در سال ۱۴۰۱ را مشاهده کنید:

کاربری خودرو

ریسک بروز حادثه برای خودروها با کاربری مختلف، متفاوت است. مثلا تاکسی‌ها در معرض خطر بیشتری قرار دارد . به همین دلیل صاحبان این خودروها با افزایش حق بیمه ی شخص ثالث مواجه می‌شوند.

مدت اعتبار بیمه‌نامه ی شخص ثالث

اعتبار بیمه ی شخص ثالث می‌تواند بین چند روز تا ۱ سال باشد. هرچه اعتبار بیمه ی شخص ثالث بیشتر باشد، باعث کاهش قیمت حق بیمه ی ثالث می‌شود. به همین دلیل خرید بیمه ی شخص ثالث یک ساله از بیمه ی کوتاه مدت به صرفه‌تر است.

تخفیف بیمه ی شخص ثالث برای عدم خسارت 

یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت بیمه ی شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به او تخفیف تعلق‌‌‌‌‌ می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه ی شخص ثالث خود کند، تخفیف تعداد سال ‌های عدم ‌خسارت بر حق ‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال می‌‌شود و مبلغ حق بیمه ی شخص ثالث کاهش پیدا می‌کند. در قانون جدید بیمه ی شخص ثالث این تخفیفات به جای ۸ سال، در ۱۵ سال اعمال می‌شود. نحوه ی اعمال تخفیف عدم خسارت در قانون جدید در ادامه قابل مشاهده است: 

 کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت

در قانون قبلی بیمه ی ثالث، با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه، تمام تخفیف های سال‌ های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه ی شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش آنها به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود. در ادامه می‌توانید تاثیر خسارت مالی و جانی را بر کاهش تخفیفات مشاهده کنید.

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت مالی بیمه ی شخص ثالث یک بار : 20% دو بار : 30% سه بار و بیشتر : 40% 

تاثیر کاهش تخفیف‌های خسارت جانی بیمه ی شخص ثالث یک بار: 30% دو بار : 70% سه بار و بیشتر : 100%

جدول نرخ بیمه ی شخص ثالث ۱۴۰۱

حق بیمه ی پایه بیمه ی شخص ثالث هر سال توسط بیمه ی مرکزی اعلام می‌شود. این مبلغ مبنای محاسبه بیمه ی شخص ثالث است و عواملی مانند تخفیف عدم خسارت ثالث، درصد تخفیف‌ بیمه ی شخص ثالث و ... روی محاسبه قیمت بیمه ی شخص ثالث تاثیر دارند.

بر اساس اعلام سازمان بیمه ی مرکزی جدول نرخ بیمه ی شخص ثالث 1401 برای انواع مدل‌ ماشین‌‌‌های مختلف عبارت است از:

هزینه بیمه ی شخص ثالث اتومبیل های لوکس

هزینه ی بیمه ی شخص  ثالث ماشین‌‌های لوکس هم طبق نرخ پایه دیگر ماشین‌ها حساب می‌شود. طبق قانون جدید بیمه ی شخص ثالث اگر ماشین‌‌های لوکس تصادف کنند،‌ خسارت آن‌ها تا سقف خودروی متعارف پرداخت می‌شود. به همین دلیل برای جبران خسارت ماشین‌های لوکس داشتن بیمه ی بدنه ضروری است.